Vrei să schimbi banca pentru o dobândă mai mică? Cum te poate afecta scorul FICO când ceri mai multe oferte
Consiliul Concurenței investighează dacă metodologia Biroului de Credit penalizează clienții care solicită finanțare de la mai multe bănci și le îngreunează schimbarea creditorului. Scorul FICO este folosit în evaluarea riscului de credit, iar numărul interogărilor recente se numără printre factorii luați în calcul. Până la finalizarea anchetei, consumatorii pot limita verificările care le-ar putea influența punctajul și își pot consulta propriul raport direct la Biroul de Credit.
Un client care vrea să-și refinanțeze creditul sau să obțină un împrumut în condiții mai bune are, în mod firesc, interesul să ceară oferte de la mai multe bănci. Dobânda, comisioanele, perioada de rambursare și costul total pot diferi de la o instituție la alta. Înainte de a alege, consumatorul ar trebui să poată compara variantele disponibile.
Această etapă de documentare poate avea însă o consecință mai puțin cunoscută. În anumite condiții, solicitările de credit înregistrate la Biroul de Credit pot contribui la scăderea scorului FICO. Iar un punctaj mai mic poate influența evaluarea pe care băncile o fac ulterior solicitantului.
Tocmai acest mecanism se află în atenția Consiliului Concurenței. Autoritatea verifică dacă metodologia de calcul a scorului și modul în care băncile folosesc informațiile din Biroul de Credit pot limita accesul consumatorilor la finanțare și mobilitatea lor între instituțiile de credit. Președintele Consiliului Concurenței, Bogdan Chirițoiu, a spus că există suspiciuni, nu o concluzie privind încălcarea legii. Ancheta a fost deschisă în 2023, după inspecții la zece bănci, la Biroul de Credit și la Asociația Română a Băncilor, iar autoritatea estimează că verificările ar putea fi încheiate în 2027.
Ce este scorul FICO și ce informații ia în calcul
FICO® Score de la Biroul de Credit este un punctaj cuprins între 300 și 850, calculat printr-un model statistic pe baza informațiilor înregistrate în sistemul Biroului de Credit. El estimează probabilitatea ca o persoană să-și achite la timp obligațiile de creditare. Cu cât scorul este mai mare, cu atât riscul de neplată estimat de model este mai redus.
Punctajul nu este un verdict asupra capacității unei persoane de a obține un împrumut și nici nu reprezintă singurul criteriu folosit de bancă. Instituția de credit îl poate analiza împreună cu raportul de credit și cu alte informații despre solicitant. Fiecare bancă își stabilește propriile reguli de evaluare și propriile praguri de risc, astfel încât același scor nu garantează aceeași decizie la două instituții diferite.
Potrivit informațiilor publicate de Biroul de Credit, în calcul intră mai multe categorii de date: istoricul plăților, datoria curentă, durata conturilor de credit, cererea de noi credite, tipurile de credite utilizate și vârsta persoanei. La capitolul cererilor noi sunt luate în calcul numărul interogărilor și creditele acordate în ultimele șase luni.
Asta înseamnă că întârzierile la plată nu sunt singurul element care poate influența scorul. Și solicitările recente de credit pot conta, chiar dacă persoana nu are restanțe. Ponderea fiecărui factor poate varia în funcție de informațiile existente în dosarul individual, iar Biroul de Credit afișează și coduri-motiv care indică principalele cauze ale scăderii punctajului.
Scorul nu este calculat o singură dată pentru întreaga viață a clientului. El este determinat atunci când un participant la sistem îl solicită, pe baza informațiilor înregistrate în acel moment. De aceea, punctajul poate evolua odată cu istoricul de plată, nivelul datoriilor și activitatea de solicitare a unor noi credite.
Cum îți afli scorul FICO
Un consumator își poate cere datele direct de la Biroul de Credit, fără să depună o cerere nouă de împrumut la o bancă. Procedura este exercitarea dreptului de acces la datele personale, prevăzut de Regulamentul general privind protecția datelor – GDPR.
Solicitarea se poate face prin site-ul Biroului de Credit, după înrolarea în sistem și identificarea solicitantului. Potrivit procedurii publicate de instituție, accesul securizat se poate obține printr-un cod unic, inclusiv prin SMS la un număr de telefon înregistrat anterior de un participant. Cererea poate fi depusă și prin intermediul unei bănci la care persoana este client sau potențial client ori prin poștă, direct la Biroul de Credit.
Răspunsul este transmis sub forma „Situației Înscrierii”, document care conține datele personale prelucrate în sistem și informațiile la care persoana are dreptul prin GDPR. Situația poate include și scorul FICO, dacă acesta poate fi calculat pe baza datelor disponibile. Biroul de Credit indică un termen de răspuns de cel mult o lună de la înregistrarea cererii.
Raportul merită verificat nu doar pentru punctaj, ci și pentru corectitudinea informațiilor: credite înregistrate, solduri, întârzieri, calitatea de codebitor sau garant și interogările efectuate de participanți. Dacă sunt identificate date inexacte, consumatorul poate cere rectificarea lor. În mod normal, corectarea unei informații se solicită participantului care a transmis-o în sistem.
Este importantă diferența dintre această verificare făcută de persoana vizată și o interogare efectuată de o bancă în cadrul analizei unei cereri de credit. Prima este exercitarea dreptului de acces la propriile date; a doua este parte a procesului de evaluare a riscului de creditare. Cererea propriului raport nu este o solicitare de finanțare și nu trebuie confundată cu o nouă aplicație de credit.
Cum compari ofertele fără să generezi interogări inutile
Primul pas este să ceri băncilor o simulare sau o verificare preliminară a eligibilității și să întrebi explicit dacă aceasta presupune o interogare care intră în calculul scorului FICO. Nu este suficient să întrebi dacă banca „verifică Biroul de Credit”: trebuie clarificat dacă este vorba despre o verificare preliminară, de tip prescoring, sau despre o interogare făcută în etapa unei cereri efective de credit.
BCR a precizat public că interogările folosite la prescoring, în scop de pre-acordare, nu afectează scorul FICO. În schimb, o solicitare care avansează în procesul de creditare poate presupune o interogare relevantă pentru punctaj. Practica și etapele pot diferi între instituții, astfel că solicitantul ar trebui să ceară băncii confirmarea înainte de a transmite o cerere fermă.
Pentru o primă comparație, pot fi folosite simulatoarele publice ale băncilor și ofertele indicative obținute fără inițierea unei cereri complete. Consumatorul poate solicita informații despre dobândă, DAE, comisioane, asigurări, costuri de administrare, suma totală de rambursat și condițiile de refinanțare. Aceste date permit eliminarea ofertelor care nu sunt competitive fără ca fiecare discuție să se transforme automat într-o aplicație de credit.
După ce rămân una sau două variante potrivite, este util ca solicitantul să întrebe ce verificări vor fi făcute înainte de aprobarea finală și dacă acestea vor fi înregistrate ca interogări în sistem. Dacă banca solicită o cerere completă, clientul ar trebui să știe că verificarea poate influența scorul și să evite depunerea simultană a mai multor cereri ferme, atunci când nu este necesar.
Nu există însă, în prezent, o regulă publică unică prin care toate băncile să garanteze că orice comparație de ofertă se face fără impact asupra scorului. De aceea, confirmarea scrisă a etapei de verificare și a efectului interogării este mai sigură decât presupunerea că toate simulările sunt neutre.
De ce investighează Consiliul Concurenței metodologia FICO
Schimbul de informații despre istoricul de creditare are o justificare economică și prudențială: o bancă trebuie să poată evalua dacă un solicitant își poate rambursa împrumutul și dacă are deja obligații pe care nu le poate susține. Biroul de Credit centralizează informații raportate de instituțiile participante, iar acestea le pot consulta în procesul de inițiere sau derulare a unei relații de creditare.
Problema analizată de autoritatea de concurență este alta: dacă felul în care sunt contabilizate solicitările de credit poate dezavantaja tocmai consumatorii care încearcă să compare condițiile mai multor bănci sau să-și mute creditul la un creditor concurent. Dacă fiecare solicitare relevantă reduce punctajul, iar un scor mai mic face ca alte bănci să fie mai reticente în acordarea finanțării, mecanismul ar putea descuraja schimbarea instituției de credit.
În septembrie 2023, Consiliul Concurenței a anunțat inspecții la zece instituții de credit, Biroul de Credit și Asociația Română a Băncilor. Ancheta vizează posibile înțelegeri sau practici care ar putea limita accesul consumatorilor la produsele și serviciile de creditare. În noiembrie 2026, Bogdan Chirițoiu a reiterat că autoritatea verifică metodologia FICO și modul în care băncile schimbă și utilizează informațiile pentru evaluarea bonității. Potrivit acestuia, ancheta ar putea fi finalizată la începutul anului 2027.
Până la o decizie a Consiliului Concurenței, nu se poate afirma că metodologia este anticoncurențială sau că băncile au încălcat legea. Investigația urmărește tocmai să stabilească dacă există o încălcare și cine răspunde pentru ea.
Ce prevede legea și ce drepturi are clientul
Din perspectiva concurenței, cadrul principal este Legea 21/1996. Articolul 5 interzice înțelegerile între întreprinderi, deciziile asociațiilor de întreprinderi și practicile concertate care au ca obiect sau efect împiedicarea, restrângerea ori denaturarea concurenței. La nivel european, o interdicție similară este prevăzută de articolul 101 din Tratatul privind funcționarea Uniunii Europene.
În cazul FICO, ancheta trebuie să stabilească dacă există o conduită care intră sub incidența acestor reguli și dacă efectul mecanismului este unul de restrângere a concurenței. Simplul fapt că băncile schimbă informații despre istoricul de plată nu constituie, prin el însuși, o încălcare. Autoritatea analizează dacă schimbul și folosirea datelor, împreună cu metodologia de calcul, pot produce efectul de blocare a mobilității clienților.
Separat de legislația concurenței, GDPR oferă persoanei dreptul de a afla ce date sunt prelucrate despre ea, în ce scop, cui sunt comunicate și dacă există procese decizionale automatizate sau profilare. Articolul 15 reglementează dreptul de acces, iar articolul 22 privește deciziile bazate exclusiv pe prelucrare automată, atunci când acestea produc efecte juridice sau afectează persoana într-o măsură semnificativă. În anumite situații, regulamentul prevede garanții precum intervenția umană și posibilitatea de a contesta decizia.
Aceste drepturi nu înseamnă că o bancă este obligată să acorde un credit sau să ignore istoricul de plată. Ele permit însă clientului să cunoască datele folosite, să ceară corectarea informațiilor greșite și, în cazurile prevăzute de regulament, să conteste o decizie automatizată.
Dosarul ROBOR: două cereri de suspendare respinse, dar procesele continuă
Investigația FICO vine după sancțiunile de 3,73 miliarde de lei aplicate de Consiliul Concurenței în dosarul ROBOR. În acel caz, autoritatea a amendat zece bănci pentru coordonarea comportamentului în procedura de stabilire a ratelor de referință. Băncile au contestat sancțiunile și au cerut, în paralel, suspendarea executării deciziei până la soluționarea litigiilor.
La 5 noiembrie 2026, Curtea de Apel București a respins cererea CEC Bank de suspendare a executării amenzii. A doua zi, președintele Consiliului Concurenței a anunțat că o a doua bancă a pierdut un proces similar. Identitatea acesteia nu a fost făcută publică, deoarece procedura judiciară a fost secretizată, potrivit declarațiilor oficialului.
Cele două hotărâri privesc suspendarea temporară a executării sancțiunilor, nu judecarea definitivă a legalității amenzilor. CEC Bank a anunțat că va folosi calea de atac prevăzută de lege, iar băncile pot continua procesele prin care contestă decizia Consiliului Concurenței pe fond.
Pentru consumator, recomandarea practică rămâne să-și consulte propriul raport de credit, să verifice dacă datele sunt corecte și să ceară băncilor să precizeze dacă o simulare implică o interogare relevantă pentru scor. Compararea ofertelor este necesară pentru alegerea unui credit, dar nu ar trebui făcută prin depunerea necontrolată a mai multor cereri ferme.